2017年，现金贷成为金融科技范畴最大风口。
数千家公司涌入，工作一度站上巅峰。
但随着年末监管落地，现金贷转瞬间从高空下跌，工作进入隆冬。
现金贷为什么就在2017年迸发？背面有什么深层次的逻辑？
现金贷的用户，究竟是一个怎样的集体？他们是否有实在的信贷需求？
这些钱究竟流入了哪里？是黄赌毒？是消费？仍是资金周转？
监管之后，工作该怎么转型？出路还有哪些？
一本财经旗下的“一本智库”近来发布《现金贷工作研讨报告》，全篇5万多字，对多家闻名公司进行深化调研，并抽样调查10318个用户数据，对现金贷工作的概略、客群、商业形式、产业链进行了深化分析，并探寻“后监管年代”，现金贷工作的转型之路。
对过去的考虑、研讨、反思，是为了更好的前行……
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用户画像
现金贷的告贷用户，为什么会为了提早一周拿到几百元，而情愿付出如此高的利息？
他们究竟是一个怎样的集体？
此前媒体的大部分报导，对这个人群多是“仰望”，并未深化其间，去调研实在数据。
一本智库对13108个用户样本数据进行了调研，针对这个集体进行深度画像。

现在来看，运用过现金贷的客户是1亿人。
而其间，20-39岁的用户占比66%，而90后的用户，成为现金贷的首要客群。
这其间，效劳员、工人、司机、厨师、营业员、保安、保洁都是比较常见的工作。

而这个集体中，月收入在2000到4000元的人份额最高。
告贷用处，一直是工作最为关怀的问题。
此前，不少人质疑，现金贷的钱，大多会进入“黄赌毒”。
实际上，一本智库调研的结果是，尽管也有一些钱流入不良嗜好，但52%的钱，是用于资金周转。
而日子急用、房租、还其他信贷产品，都是常见用处。
值得注意的是，购物这一消费需求，只占17%，并非中心用处。

现金贷告贷人群，能够全体上能够概括为：年青、收入较低不安稳、无固定资产、男性居多、多头假贷状况较严峻、部分告贷用处触及消费以外的范畴。
这是一群典型的蓝领客群，他们大多从乡下来城市打工，归于底层的“城市移民”。
在城市的生态中，他们没有树立结实的人脉关系，因而无法经过熟人假贷来满意暂时的资金需求。
这证明，现金贷的确效劳了许多底层人群的信贷需求，在某种程度上，现金贷成为他们仅有的紧迫资金来源。
这也是现金贷急速迸发背面，最深层次的原因。
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迸发原因
除了商场存在需求之外，现金贷为何能在2017年会集迸发？

这其间，首要存在4大原因：
在方针要素上，是因为我国大力鼓舞消费金融；在经济要素，是因为消费对GDP的促进作用越来越显着，消费占GDP的份额在不断攀升。
此外，社会和商场要素也是十分重要的原因，重生的90后，成为消费的主力军，这群对未来有达观预期的年青人，消费愿望激烈。
而终究一个原因，就是技能要素：付出、移动互联网等技能的老练，为工作开展奠定了根底。
因而，在2017年，现金贷才会呈现大井喷。
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工作争议不断
尽管赴美上市潮一度被认为是金融科技公司老练的标志，但随之而来的媒体高度曝光，让现金贷工作堕入争议的漩涡。

现金贷工作首要面临着四大争议：
第一个是消费者权益维护。
现金贷工作最为被群众诟病的是高利率、共债严峻、债款危机和暴力催收四项罪名。

第二个是商业形式可继续性。
这需求讨论，“高收益掩盖高危险”的商业形式是否可继续？
第三个是个人数据维护。
第四个是过度放贷与金融安稳。

从现金贷工作现在的体量来看，是一个万亿商场，但也就仅仅相当于十家城商行的体量。
因而，现金贷的资金体量，对金融安稳不会构成实质性要挟，但假如许多组织资金注入，也会存在一些危险传导性，存在潜在要挟。
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转型与重生
监管之后，工作式微痕迹极为显着。
工作正在探寻转型之路。
第一条出路是场景。
有不少公司正在探寻通用信贷产品，来满意客户的多场景需求。比方，给一个用户授信教育借款，用户能够去多个教育组织运用。
这个有点相似细分工作的“虚拟信誉卡”。

但场景仍然会面临许多没有破解的难题：场景和客户的联合骗贷；需求线下地推，就有形式之重，办理之难等等问题。
而第二条出路，就是出海。

现在最火的出海商场，无疑就是印尼。
尽管印尼商场有比较合适现金贷成长的土壤，但现在来看，大多印尼的现金贷渠道放款量不大，最高也是千万等级。商场还十分前期。
第三条出路，就是直接转型成2B的公司，输出技能。

比方，输呈现金贷工作最拿手的营销获客、风控全流程体系，协助传统金融组织迭代晋级。
但这个形式最大的问题，就是开展缓慢，不会像2C形式相同，急速迸发。
现金贷工作的敏捷兴起，却又急速式微，这其间有许多问题值得咱们去考虑、反思。
要倡议“负责任”的金融理念，不能用掠取的方法进行做金融；要对底层用户进行金融教育，培育信誉认识和健康的金钱理念。
但一起，咱们面临一个更大的难题：往后，谁来效劳这些底部人群？

在《现金贷工作研讨报告》的发布现场，中国人民大学经济学院教授程华总结称，P2P网贷监管，在落地时，会越来越挨近工作现状，并未一刀切，而现金贷的监管，终究也会相同。
“在经济的前史上，任何金融形式都遭受过强监管，稳妥、证券等等工作皆是如此，从长远来看，这仅仅一个前史波折中的小浪花。”她认为，洗牌之后的现金贷工作，也渐渐标准，并劫后重生。